El crédito es el uso de un capital ajeno por un determinado tiempo a cambio de una cantidad monetaria que se conoce como interés, El financiamiento de vivienda es uno de los elementos centrales en toda política habitacional, ya que este constituye un bien duradero.

El crédito hipotecario es el producto financiero que permite a clientes adquirir dinero mediante un préstamo a instituciones financieras, los cuales pueden tener diferentes plazos, y sus tasas variaran dependiendo de cada institución. Estos créditos son pagados en cuotas periódicas y con sus intereses asociadas, y queda como garantía la vivienda para asegurar el cumplimiento del crédito.

Existen diferentes instituciones financieras que dan estos créditos, los cuales varían dependiendo de la necesidad de cada cliente al igual que las tasas de interés que se cobran. Los créditos hipotecarios son además inversiones que realizan las instituciones como una manera de financiarse.

1. Créditos Hipotecarios

1.1 ¿Qué es una Hipoteca?

El término Hipoteca proviene de la Antigua Grecia, de las palabras hypo que significa (debajo) y teka (cajón, caja). Sin embargo, lo que conocemos hoy en día como Hipoteca proviene del Imperio Romano. (Rivera, 2015)

Existen dos formas de garantizar una deuda según el derecho romano, la fiducia es cuando el deudor traslada la propiedad de un bien al acreedor para garantizar la deuda, mientras que la prenda o pignus entrega la propiedad no de un bien inmueble sino de un bien mueble.

Las hipotecas durante la Edad Media sirvieron como pagos feudales es decir que los campesinos pedían dinero a los señores feudales para adquirir tierras, hipotecando al mismo tiempo el terreno. El pago se daba con los productos que cosechaban, con dinero o con ganado. (Rivera, 2015)

Considerando que hasta el 2009 el total del volumen de créditos otorgados por el sector financiero era destinado mayormente para créditos a la producción agrícola o para el consumo, mientras que los hipotecarios representaban un mínimo porcentaje, contrastaremos el comportamiento a nivel país y en otras regiones con sus modelos adoptados. (Rivera, 2015)

Cada país de la región a la que pertenecemos adoptó sus propias medidas para mantenerse firme en el otorgamiento de los créditos hipotecarios, mismas que no fueron totalmente satisfactorias para la mayoría, sin embargo en países como Chile, Brasil, Argentina, Colombia, México y Perú el crédito hipotecario se ha mantenido firme y los sistemas financieros soportaron la crisis internacional con el reto de sostenerse en el mercado globalizado altamente competitivo. (TORRES, 2015)

Nuestro país no es la excepción dentro de los muchos que adoptaron cambios en sus sistemas para el otorgamiento de créditos para vivienda, enfrentar y tratar de mitigar el déficit habitacional mediante la aplicación de Políticas Públicas que permitieron en el transcurso de los años desde la creación de Instituciones destinadas a coordinar la construcción de viviendas, de programas habitacionales de índole social, hasta la creación del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social; Institución que goza de autonomía administrativa, técnica y financiera para concesión de créditos hipotecarios sobrepasando inclusive los montos otorgados por el sistema financiero privado. (TORRES, 2015)

2. ¿Qué es un Crédito Hipotecario?

El crédito hipotecario es el producto financiero que te permite adquirir mediante un préstamo a largo plazo, el inmueble que deseas, quedando el mismo en garantía hipotecaria a favor de la entidad financiera que te otorgue el préstamo, hasta la cancelación del mismo. (Hernández.)

En un crédito hipotecario un cliente recibe dinero de un banco, comprometiéndose a devolverlo en cuotas periódicas y con unos intereses asociados. Se realiza a medio o al largo plazo, y se respalda con la hipoteca de una vivienda, en unas condiciones pactadas con el banco y plasmadas en un contrato. (Vizcaya, 2016)

Los créditos hipotecarios pueden tener diferentes finalidades como la reparación, ampliación, construcción de viviendas, compra de sitios o locales comerciales, es decir lo que el cliente tenga determinado realizar con el préstamo recibido, además la propiedad queda de garantía o hipotecada a favor del banco para que el mismo pueda asegurar el cumplimiento del crédito.

Un crédito hipotecario tiene semejanzas con el préstamo hipotecario. Aunque tienen la misma finalidad, funcionan de manera diferente, el préstamo hipotecario es cerrado: tiene unas condiciones fijas establecidas en un contrato, que se modifican si el cliente lo. (Vizcaya, 2016)

En cambio, en el crédito hipotecario se concede una cantidad de dinero donde el titular puede disponer del total o de solo una parte de ese dinero concedido. Y si necesita más dinero puede utilizar el resto, siempre que la cantidad total que esté utilizando no supere el límite de crédito que estableció el banco. A medida que el titular devuelve el dinero prestado, puede volver a disponer de esas cantidades. (Vizcaya, 2016)

3. Usos y aplicaciones de los créditos hipotecarios

Los créditos hipotecarios son usados como mecanismo mediante el cual se canalizan los recursos financieros a mediano o largo plazo para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para libre disponibilidad. (SBS, 2014)

Los créditos hipotecarios tienen como principal aplicación la financiación de bienes inmuebles y en la compra de vivienda nueva, pero debido al menor costo de la financiación originado por el bien que se deja en garantía al Banco, se permite la reutilización del monto inicialmente aprobado, una vez este se ha cancelado con el fin de que se destine el dinero para la libre destinación como la remodelación del mismo inmueble o como capital de trabajo en los locales comerciales.

Además la cartera de los créditos hipotecarios, pueden ser adquiridas por otros bancos, los cuales toman la responsabilidad de su cobro y con un descuento a su valor para que sea más beneficioso hacerlo.

Aplica para la adquisición de viviendas terminadas y para la construcción de vivienda en terreno propio. Pero en el Biess se aplica para la compra de viviendas usadas, solo en el caso de que el 50% o más del crédito se destine a la remodelación y como producto de la remodelación el valor de la vivienda no supere los USD 70 000 ni las otras condiciones del programa. (Rivera, 2015)

4. Tipos de créditos hipotecarios:

Los créditos hipotecarios tienen como principal función el financiamiento de un bien inmueble, en procesos de construcción y estos se clasifican en:

Individual de vivienda y créditos para constrictores, además de acuerdo al sistema financiero que este aplique se deriva en crédito a cuota fija y cuota inicial mínima y luego pagos mensuales creciente o dependiendo de la institución cuota inicial alta y pagos mensuales decrecientes. Según el crédito que una. Persona desea adquirir estos pueden destinarse para vivienda nueva, vivienda usada, remodelación de la vivienda, compra de terreno, financiación de local comercial, vivienda de interés social subvencionada por el gobierno. Cada entidad financiera puede establecer políticas para la aceptación de un crédito hipotecario en cuyas cláusulas establecen como requisitos tales como dinero acumulado previa solicitud del prestamos, un determinado valor como cuota inicial, el cual es referencia para la. Capacidad de pago del solicitante además de exigir el pago puntual de las cuotas (Inversiones).

5. Características de los créditos hipotecarios:

Los créditos hipotecarios son documentos escritos, también llamados como contratos hipotecarios en donde se establecen las clausulas por parte de las entidades financieras, donde establecen las obligaciones:

Este servicio financiero tiene la actividad de otorgar préstamos para adquisición de viviendas, cuyas disposiciones esta normadas por leyes y reglamentos que regulan dicha actividad por lo cual tiene las siguientes características:

• Obliga a dar como garantía de pago el inmueble adquirido hasta que se cancele la totalidad de la financiación realizada

• Permitiendo durante ese lapso de tiempo el uso del inmueble por parte del deudor.

• Los plazos de financiación de los créditos hipotecarios se encuentran en su mayoría entre los cinco y quince años.

• Las tasas de interés de los créditos hipotecarios tienen por lo general un componente variable relacionado con la inflación al cual se le adiciona unos puntos de porcentaje fijos.

• Los sistemas de amortización de los varían pudiendo ser de cuota fija, cuota ascendente o cuota descendiente en el tiempo sea mensual o anual.

El monto de los créditos hipotecarios dependiendo de la entidad que lo financie va desde el 100% al 70% del valor comercial del bien inmueble que sirve de garantía, a la vez que dependerá de la capacidad de pago del solicitante. (Inversiones).

6. Beneficios de los Créditos Hipotecarios

El crédito hipotecario permite contar con una cantidad de dinero requerida para la compra, remodelación o construcción de vivienda, adquisición de terrenos, adquisición de oficinas, locales comerciales y consultorios, ya sea a mediano o largo plazo; por otro lado la institución financiera que otorga el crédito recibe a cambio unos intereses, exige una garantía, que serán las mismas propiedades hipotecadas a su favor, por lo tanto de esta manera asegura el pago oportuno de la deuda. (Chóez, 2015)

7. Importancia de los Créditos Hipotecarios

Los créditos hipotecarios son muy importantes para la economía y finanzas de las personas y de las entidades públicas o privadas. Para las personas y comerciantes, les facilita el dinero necesario para poder obtener su patrimonio, este puede ser mediante la adquisición de una vivienda, terreno o local comercial para crear un negocio o para la remodelación de los mismos.

Para el Estado, quien a través de sus instituciones como el MIDUVI y el BIESS actúa como contratista demandando al sector de la construcción la infraestructura social donde están los proyectos habitacionales; por lo tanto se genera empleo y las entidades constructoras pueden vender sus proyectos. (Chóez, 2015)

8. Cedulas Hipotecarias

En el año 2002 se emite la Ley que regula la Emisión de Cédulas Hipotecarias, según al Art. 1 de esta ley, “Las Cedulas Hipotecarias son títulos ejecutivos que contienen un derecho económico que consiste en la percepción de una renta periódica fija o reajustable, y el derecho al reembolso del capital determinado en la misma, en el plazo estipulado para el pago de los préstamos a que correspondan. Las cedulas hipotecarias deberán estar garantizadas por los bienes inmuebles hipotecados a favor de la institución financiera emisora, para caucionar tales prestamos de amortización gradual y por el conjunto de sus préstamos hipotecarios de amortización gradual con emisión de Cedulas Hipotecarias vigentes”.

(Superintendencia de Bancos)

9. Tasa de interés

(Gitman & Zutter, 2012) “La tasa de interés es la compensación que espera un proveedor de fondos y lo que debe pagar un demandante de fondos. El término tasa de interés se aplica a instrumentos de deuda como los préstamos bancarios y bonos”.

Tanto las empresas como los inversionistas deben realizar comparaciones objetivas de los costos de préstamos o de los rendimientos de inversión en diferentes periodos de capitalización. Para colocar las tasas de interés en una base común, de manera que sea posible compararlas, se distingue entre tasa nominal anual y tasa efectiva anual. La tasa nominal anual, o establecida, es la tasa de interés contractual anual que cobra un prestamista o promete pagar un prestatario. La tasa efectiva anual (TEA), o verdadera, es la tasa de interés anual pagada o ganada en realidad. La tasa efectiva anual, a diferencia de la tasa nominal, refleja los efectos de la frecuencia de la capitalización. (Gitman & Zutter, 2012) .

10. Creación del Banco Ecuatoriano de Seguridad Social

La Constitución de la República del Ecuador en su artículo 372, establece la instauración de una entidad financiera de propiedad del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social la cual será responsable de canalizar sus inversiones y administrar los fondos previsionales públicos, inversiones privativas y no privativas; y, que su gestión se sujetará a los principios de seguridad, solvencia, eficiencia, rentabilidad y al control del órgano competente. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

Fue aprobada la creación del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, Biess, acorde al mandato constitucional de la ley publicada en el Registro Oficial No. 587 del lunes 11 de mayo de 2009. El 8 de diciembre de 2009 nació el Banco del IESS. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

Establecida como una institución pública con autonomía administrativa, técnica y financiera, con finalidad social y de servicio público y domicilio principal en la ciudad de Quito, el Biess abrió las puertas a los afiliados y jubilados desde el 18 de octubre del año 2010. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

Como objetivo principal el Biess desea convertirse en la Institución Financiera más grande del país que apoye equitativamente proyectos de inversión en los sectores productivos y estratégicos de la economía ecuatoriana con el fin de fomentar la generación de empleo y valor agregado. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

Ley del Biess menciona entre sus funciones, brindar los distintos servicios financieros como créditos hipotecarios, prendarios y quirografarios, así como también, operaciones de redescuento de cartera hipotecaria de instituciones financieras y otros servicios financieros a favor de los afiliados y jubilados del IESS. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

11. Requisitos de aportación
Afiliados en calidad de dependencia

· El afiliado debe tener treinta y seis (36) aportes.

· Tener 12 últimas aportaciones consecutivas.

· Si es representante legal de una empresa no debe tener obligaciones pendientes.

· Estar dentro del límite de edad requerido (75 años).

· No estar registrado como afiliado voluntario.

· Su empleador actual no debe pertenecer a la zafra.

· Su empleador actual no debe pertenecer al Seguro Social Campesino.

· No tener préstamo hipotecario vigente con el IESS o Biess en MORA.

· No tener un préstamo hipotecario vigente adquirido bajo la modalidad de compra o redescuento de cartera con el IESS o Biess.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para vivienda terminada en trámite.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para construcción de vivienda en trámite.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para remodelación y ampliación de vivienda en trámite.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Sustitución de Hipoteca.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Adquisición de Terreno.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Adquisición de Terreno y Construcción.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Adquisición de Inmueble.

· No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Vivienda Terminada Hipotecada.

· No tener en curso una Línea de Crédito para Construcción de Vivienda y/o inactiva la tabla de amortización del préstamo hipotecario concedido.

· No tener valores pendientes de pago por concepto de gastos instrumentación en solicitudes anuladas de Préstamo Hipotecario con el IESS o Biess.

· No tener Obligaciones Vigentes como Garante o Fiador por concepto de Préstamos Hipotecarios para Voluntarios.

· No tener dividendos de préstamos con el IESS o Biess en mora.

· Existencia de Préstamos Quirografarios vigentes con el IESS concedidos a través del Sistema Antiguo del IESS.

· Existencia de Préstamos Quirografarios vigentes con el IESS concedidos a través de Historia Laboral o con el Biess.

· No estar registrado en la base de datos del IESS con una enfermedad degenerativa.

· Usted debe aprobar la calificación crediticia del Biess.

La mayoría de los esquemas de crédito hipotecario en Ecuador no se restringen solamente a la compra de vivienda nueva o usada. También se ofrece la posibilidad de financiar la compra de terrenos y la construcción, pues son muchas las familias que prefieren una solución de vivienda diseñada a su medida por encima de las opciones que plantean los urbanizadores establecidos.

11.1 Condiciones de Financiamiento

11.1.1 Monto y Financiamiento

El Biess financia el 100% del inmueble si el valor del avalúo de realización de la vivienda es hasta los USD $100,000. Si el valor oscila entre los USD $100,000 hasta los USD $125,000 se financiará hasta USD $100,000. Si el valor de realización de la vivienda es superior a los USD $125,000 se financiará hasta el 80% de su avalúo. El monto máximo de financiamiento es de USD $150,000. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

11.1.2 Plazo Máximo

Hasta 25 años. Edad máximo para otorgar un crédito 75 años.

11.1.3 Tasa de Interés

La tasa de interés que se concederá para los préstamos hipotecarios, fluctúa de acuerdo con el plazo, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos máximos de pago. La tasa se reajustará cada 180 días. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

11.1.4 Sistema de Amortización

Los afiliados y jubilados pueden seleccionar el sistema de amortización que se aplicará a su crédito, pueden escoger cuotas fijas que es llamado sistema Francés o el sistema de amortización de cuotas decrecientes llamado Alemán. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

Sistema alemán y sistema francés

Es sistema alemán es muy utilizado en la práctica ya que resulta menos difícil realizar el cálculo de la amortización. el sistema de amortización alemán es el más utilizado en los préstamos hipotecarios. A diferencia del sistema francés, que es de cuotas fijas, en el alemán se amortiza el capital en forma constante, mientras que en el francés pagas siempre primero los intereses. Lo que sucede en el Sistema Alemán es que cuando llevamos la mitad del plazo cumplido, se habrá pagado el 50% del precio real de la vivienda, cuando en el sistema francés habrás pagado principalmente intereses. (DOMINGUEZ, 2011)

El sistema francés es la amortización de un préstamo mediante cuotas decrecientes que incluyen en cada periodo los intereses realmente devengados y una parte constante que se dedica a la amortización del principal. (Igor Galo, 2016)

El sistema francés de amortización consiste en la amortización de un préstamo (generalmente una hipoteca) mediante una renta constante de n cuotas. Este es uno de los sistemas más utilizados por la banca para amortizar un crédito. Su principal característica reside en que la cuota de amortización es constante para todo el período del préstamo, en créditos a tasa fija. (Igor Galo, 2016)

Cada cuota o anualidad es la suma de la cuota de interés y la cuota de amortización de capital correspondiente al período en cuestión. A este método de amortización también se le llama "progresivo", ya que, a medida que transcurre el tiempo, el monto de la cuota destinada a amortización de capital va aumentando, mientras que el monto pagado por interés irá disminuyendo (ya que habrá cada vez menos saldo de capital que amortizar). Es el método más usual en los créditos comerciales. (Igor Galo, 2016)

12. ¿Qué Instituciones Otorgan Créditos Hipotecarios En Ecuador?

Como sucede en otros países latinoamericanos, el sector bancario tradicional comparte mercado con otras instituciones financieras ecuatorianas, particularmente las cooperativas, que en los últimos años han adquirido gran protagonismo por ofrecer condiciones y tasas muy competitivas.

Sin embargo, en Ecuador la mayor cantidad de créditos hipotecarios no están en manos de la banca privada sino del Estado. En efecto, el BIESS es la entidad que domina el mercado de los créditos hipotecarios pues ha otorgado por lo menos el 60% de los préstamos de esta naturaleza en el país. (BIESS, Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, 2012)

12.1 Banco Del Pacífico

El banco del pacifico te ofrece la mejor opción de crédito y financiamiento, con su hipoteca 8, hipoteca triple plus pacífico, hipoteca Común. Hipoteca de un inmueble (BANCOPACIFICO, 2017)

12.1.1 Hipoteca Triple Plus Pacífico

Proyectos financiados por el banco:

% Financiamiento del Banco Tasas

0.01% - 50.00% 10.00%

50.01% - 60.00% 10.25%

60.01% - 80.00% 10.75%

FUENTE: BANCO PACIFICO

• Dirigida a clientes y no clientes del Banco.

• Hasta 20 años plazo.

• Financiamiento de hasta el 70% en proyectos particulares.

• Financiamiento de hasta el 80% en proyectos financiados por el Banco.

• Financiamiento de hasta $5000 en gastos legales.

12.1.2 Hipoteca Común

• Tasa de interés aplicable de acuerdo al segmento del crédito.

• Plazo máximo hasta 7 años, dependiendo del destino del crédito.

• Tasa reajustable trimestralmente.

• Producto disponible para clientes del Banco.

12.1.3 Hipoteca 8

• Tasa del 8%

• Financiamiento hasta el 80% del bien.

• Hasta 15 años plazo.

• Financiamiento de gatos legales hasta $5000

• Permite refinanciar créditos de vivienda adquiridos en otra institución financiera.

• Permite financiamiento de 2da vivienda.

• Permite financiar viviendas nuevas y usadas.

• Dirigido a clientes y no clientes

12.2 Banco Pichincha

Vivienda nueva o usada

Porque adquirir una casa es una de las compras más importante de la vida, en Banco Pichincha tenemos un crédito para vivienda nueva o usada con buenas condiciones financieras y período de gracia. (BANCOPICHINCHA, 2017)

• Financiamiento para clientes y no clientes de Banco Pichincha (incluye personas dependientes e independientes).

• Tasa de interés del 10,75%

• 70% de financiamiento hasta 20 años plazo.

• Tres meses de gracia.

• Atención personalizada e integral durante todo el trámite.

• Abonos y pre cancelaciones sin restricciones ni recargos.

• Financiación de los gastos legales y gestión de la constitución de la garantía.

• Protección ante siniestros a través de un seguro de desgravamen, incendio y terremoto.

• La garantía es el inmueble financiado. Esto permite respaldar otras operaciones crediticias con Banco Pichincha. (BANCOPICHINCHA, 2017)

Vehículo liviano

¿Qué es compra de Cartera?

Se produce cuando una persona adquiere un vehículo a crédito en un concesionario y dicho crédito es comprado y administrado en última instancia por Banco Pichincha. Nuestros ejecutivos se encuentran disponibles para analizar su necesidad ágilmente y viabilizar la compra de cartera con el concesionario de su elección. (BANCOPICHINCHA, 2017)

Beneficios

• Cuota fija durante todo el período.

• Débito automático mensual de la cuenta.

• Abonos al capital y precancelaciones sin recargo.

Características

• La compra de cartera aplica al adquirir su vehículo a crédito en un concesionario de acuerdo a las siguientes condiciones:

• Plazo desde 12 a 60 meses.

• Entrada desde el 25%.

• Tasas de acuerdo al segmento. (Aplican Restricciones)

• Vehículos livianos de uso particular, comercial o taxis.

12.3 Produbanco

Nuestra institución ofrece préstamos hipotecarios para la adquisición de bienes inmuebles, como viviendas, construcción de viviendas, remodelación de viviendas, ampliación y/o mejoramiento de las mismas, terrenos, oficinas, locales comerciales o consultorios. Poniendo en hipoteca las mismas. (PRODUBANCO, 2017)

Pueden aplicar clientes de nuestra institución y no clientes.

• Financiamiento hasta 15 años plazo.

• Financiamiento de hasta el 70% del avalúo de la vivienda en proyectos particulares.

Tasa de interés

La tasa de interés de nuestra institución es la que ha establecido el Banco Central Del Ecuador con tasas de 10.78% nominal a 11.33% efectiva anual.

12.4 Banco del instituto ecuatoriano de seguridad social (BIESS)

Préstamos Hipotecarios

El BIESS ofrece préstamos hipotecarios para la adquisición de bienes inmuebles, como unidades de vivienda, construcción, remodelación, ampliación y/o mejoramiento de las mismas, terrenos, oficinas, locales comerciales o consultorios; así como también sustitución de créditos hipotecarios para viviendas otorgadas por otras instituciones financieras del país. Poniendo en hipoteca algún inmueble (BIESS).

¿Quiénes aplican?

• Afiliados dependientes

• Jubilados

Productos de préstamos hipotecarios

• Vivienda terminada

• Construcción de vivienda

• Remodelación y ampliación de vivienda

• Adquisición de terreno

• Adquisición de terreno y construcción de vivienda

• Adquisición de oficinas, locales comerciales y consultorios

• Sustitución de hipoteca

12.5 Banco central del ecuador

El Banco Central Del Ecuador es quien se encarga de establecer las tasas de interés para la colocación de créditos para la vivienda o también conocidos como Préstamos Hipotecarios. La tasa se reajustará cada 180 días. La Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Viviendas es del 10.55% referencial y 11.33% máxima. En cuanto al plazo de préstamo la mayoría de los créditos hipotecarios en Ecuador se ubican entren los 10 y los 25 años de plazo (BANCOCENTRAL, 2017).

Los porcentajes de financiación son muy variables y es posible encontrar algunas opciones crediticias que cubren el 100% del valor de la vivienda, aunque es necesario para tal cobertura pagar altos intereses (BANCOCENTRAL, 2017).

12.6 Ley orgánica para la regulación de los créditos para vivienda y vehículos

Artículo 1.- Ámbito.- Esta Ley regula los créditos de vivienda y de vehículos, contraídos por personas naturales, en las condiciones establecidas en los artículos siguientes. Las normas previstas en la presente Ley son de orden público. (Suplemento, Martes 26 de junio del 2012)

Artículo 2.- Objeto.- La presente Ley tiene por objeto garantizar a las personas el derecho al hábitat seguro y saludable y a una vivienda adecuada y digna, así como el acceso a la propiedad, por medio de la regulación de las actividades financieras referidas al crédito para vivienda y vehículos. (Suplemento, Martes 26 de junio del 2012)

Artículo 3.- Condiciones.- Se beneficiarán de lo prescrito en la presente Ley los deudores de créditos hipotecarios y de los créditos contraídos para la adquisición de vehículos que se sujeten a las siguientes condiciones:

• Créditos hipotecarios:

1. Que se endeuden para adquirir o construir la única vivienda familiar o para la remodelación o readecuación de la única vivienda familiar; 2. Que el monto inicial del crédito no exceda 500 (quinientos) salarios básicos unificados para los trabajadores privados; y, 3. Que se constituya hipoteca en garantía del crédito concedido. (Suplemento, Martes 26 de junio del 2012)

• Créditos para la adquisición de vehículos:

1. Que se endeuden para adquirir un único vehículo de uso familiar o personal; 2. Que el monto inicial del crédito no exceda 100 (cien) salarios básicos unificados para los trabajadores privados; y, 3. Que se constituya prenda en garantía del crédito concedido o se pacte reserva de dominio sobre el vehículo (Suplemento, Martes 26 de junio del 2012)

Artículo 4.- Los contratos que se suscriban para los créditos hipotecarios y de vehículos que cumplan con las condiciones establecidas en la presente Ley, no podrán caucionarse con fianzas, garantías solidarias, ni con garantías reales sobre otros bienes distintos de los que son objeto del financiamiento. Tampoco podrán suscribirse otros documentos de obligación autónomos en respaldo a la deuda hipotecaria o de financiamiento de vehículos. (Suplemento, Martes 26 de junio del 2012)

Artículo 5.- Las obligaciones contraídas por los créditos señalados en esta Ley y que sean declaradas de plazo vencido, podrán ser cobradas a través de la respectiva ejecución o dación en pago del bien dado en garantía, con lo cual se extinguirá la deuda. (Suplemento, Martes 26 de junio del 2012)

13. Bibliografía

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BANCOPACIFICO. (2017). BANCOPACIFICO. Obtenido de https://www.bancodelpacifico.com/creditos/para-personas/creditos-hipotecarios/hipoteca-8.aspx

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BIESS. (s.f.). BIESS. Obtenido de Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social: https://www.biess.fin.ec/inicio

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Gitman , L., & Zutter, C. (2012). Principios de Administracion Financiera. Mexico: PEARSON.

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Rivera, P. (05 de 04 de 2015). El ABC de los nuevos créditos hipotecarios. (E. comercio, Entrevistador)

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TORRES, L. (2015). EFECTO DEL CREDITO HIPOTECARIO ECUADOR. Obtenido de http://repositorio.ug.edu.ec/bitstream/redug/9550/1/Tesis%20Luisana%20Choez%20pagrf.pdf

Vizcaya, B. (2016). bbva. Obtenido de https://www.bbva.es/general/finanzas-vistazo/hipotecas/credito-hipotecario/index.jsp

TASA DE INTERES SEGÚN EL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR JUNIO 2017

Tasas de Interés
junio - 2017
1. TASAS DE INTERÉS ACTIVAS EFECTIVAS VIGENTES
Tasas Referenciales		Tasas Máximas
Tasa Activa Efectiva Referencial	% anual	Tasa Activa Efectiva Máxima	% anual
para el segmento:	% anual	para el segmento:	% anual
Productivo Corporativo	7.78	Productivo Corporativo	9.33
Productivo Empresarial	9.78	Productivo Empresarial	10.21
Productivo PYMES	11.53	Productivo PYMES	11.83
Comercial Ordinario	8.08	Comercial Ordinario	11.83
Comercial Prioritario Corporativo	7.72	Comercial Prioritario Corporativo	9.33
Comercial Prioritario Empresarial	9.62	Comercial Prioritario Empresarial	10.21
Comercial Prioritario PYMES	10.61	Comercial Prioritario PYMES	11.83
Consumo Ordinario	16.82	Consumo Ordinario	17.30
Consumo Prioritario	16.63	Consumo Prioritario	17.30
Educativo	9.50	Educativo	9.50
Inmobiliario	10.55	Inmobiliario	11.33
Vivienda de Interés Público	4.98	Vivienda de Interés Público	4.99
Microcrédito Minorista	28.04	Microcrédito Minorista	30.50
Microcrédito de Acumulación Simple	25.07	Microcrédito de Acumulación Simple	27.50
Microcrédito de Acumulación Ampliada	21.60	Microcrédito de Acumulación Ampliada	25.50
Inversión Pública	8.37	Inversión Pública	9.33
2. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS PROMEDIO POR INSTRUMENTO
Tasas Referenciales	% anual	Tasas Referenciales	% anual
Depósitos a plazo	4.80	Depósitos de Ahorro	1.16
Depósitos monetarios	0.59	Depósitos de Tarjetahabientes	1.21
Operaciones de Reporto	0.10
3. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS REFERENCIALES POR PLAZO
Tasas Referenciales	% anual	Tasas Referenciales	% anual
Plazo 30-60	3.41	Plazo 121-180	4.84
Plazo 61-90	3.89	Plazo 181-360	5.48
Plazo 91-120	4.84	Plazo 361 y más	7.12

Nathali Sandoval

viernes, 16 de junio de 2017

Créditos Hipotecarios

Introducción